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截至4月8日，A股上市银行多数已披露2025年年报，旗下30家理财子公司的年度业绩也随之浮出水面。
已披露产品规模的30家机构，其管理产品合计规模达30.22万亿元，同比增长约13%。其中，前十名机构市场份额合计62%，行业集中度持续提升；而未持牌中小银行仍管理约2.6万亿元理财产品，面临2026年底前的清理压力。
规模扩张的同时，理财公司普遍压降现金管理类产品、增加多资产产品比重，利润增速整体快于规模增速。
利润分配格局亦在调整。据中金公司测算，2025年理财产品销售费率首次超过管理费率，渠道端与资管端的产业链收入占比分别为49%和45%，渠道首次居上。
行业马太效应凸显
企业预警通数据显示，截至2025年4月8日，已有30家理财子公司披露产品规模，合计达30.22万亿元，较2024年同期增长约13%。行业集中度正快速提升，2025年末前五名、前十名机构的市场集中度分别达到35%和62%。
中金公司银行组分析师王子瑜预计，随着头部机构逐步完善资管业务体系、总行加大资管业务投入，理财行业将呈现强者恒强的趋势。而理财牌照供给收紧、中小银行逐步退出理财业务，也将驱动头部理财子获取更多市场份额。
从头部机构看，共有5家理财子公司规模突破2万亿元。招银理财以2.64万亿元居首，兴银理财以2.43万亿元紧随其后，信银理财、农银理财、工银理财分别达2.30万亿元、2.15万亿元、2.09万亿元。此外，中银理财、交银理财、民生理财等9家机构规模在1万亿至2万亿元之间，较2024年同期显著增长。
与头部机构规模扩张形成对比的是，未持牌中小银行正面临退出压力。第一财经梳理发现，截至2025年末，未获得理财牌照的商业银行仍管理约2.6万亿元理财产品，占全市场的8%。第一财经曾报道，监管要求部分省份的城商行与农商行在2026年底前完成存量理财业务清理。
规模扩张之外，头部机构的利润增长更为突出。在已披露利润信息的23家理财子公司中，2025年合计实现净利润301亿元，同比增长16%，增速明显高于13%的规模增速。其中，农银理财、招银理财、信银理财、兴银理财、中银理财、光大理财的净利润均进入20亿元阵营。
利润增速快于规模增速，背后是产品结构的主动调整。国信证券非银金融行业负责人孔祥表示，这与理财公司普遍压降现金管理类产品，增加多资产产品比重有关，后者管理费更高且有机会获得超额分成。随着存款利率下降，居民定期存款到期后寻找“低波动、稳健收益”产品作为替代，这促进了多资产理财产品显著扩张。
“理财子公司2025年净利润增速表现领先银行业利润表现，在低利率时期资管业务具备一定的逆周期属性。”王子瑜进一步指出。
不过，并非所有理财公司都从中受益。在日益内卷的竞争环境下，部分机构陷入价格战，频繁进行阶段性费率优惠，对利润造成冲击。以青银理财为例，其营收与净利润分别下降26.97%和36.96%。母行青岛银行（002948.SZ）在年报中解释称，2025年理财业务手续费收入为7.06亿元，同比减少2.23亿元，下降24.01%。主要原因在于，青银理财为应对债市波动加强了市场风险管理，并优化债券类资产持仓布局，但由于固收板块占比仍处于高位，结构性因素制约下，理财手续费收入出现一定收缩。
渠道收入占比提升
产业链的利润分配正在发生结构性变化。渠道端首次从理财收益分配中拿走了最大的一块。
中金公司研报据财报统计，2025年，理财产品加权平均总费率水平为0.36%（含固定管理费、销售费、托管费）。其中，管理费率下降1.2个基点至0.161%，而销售费率却提升0.9个基点至0.177%。
一降一升之间，利润天平发生了倾斜。根据中金测算，2025年理财销售费收入同比增长11%，渠道端拿走了产业链49%的收入；而管理费收入同比降低2%，资管端收入占比为45%，首次低于销售端。
为什么渠道端的议价能力在增强？王子瑜指出，一方面低利率时代理财产品同质化竞争逐步加剧、资管机构端议价权承压；另一方面跨行代销快速发展背景下，提升销售费率或成为促销的选择。
一名理财子内部人士对第一财经记者表示，低利率环境下理财产品收益趋同，投资者对管理费的小幅差异并不敏感，却高度关注“在哪个银行App能买到”。因此，资管端让利、渠道端涨价是市场博弈的自然结果。“销售费率上调并非我们主动为之，而是不上调就进不了对方App的推荐位。”
跨行代销渠道的扩张，从多家理财公司的财报中也能得到印证。
以中邮理财为例，邮储银行在年报中表示，截至2025年末，中邮理财产品规模13171.52亿元，较上年末增长28.81%，增量、增速排名行业前列。
财报显示，中邮理财第三方代销扩面提速，累计签约58家行外代销渠道，大型渠道覆盖率行业领先，机构客户数量增长9.19%。
与之类似的还有渤银理财。财报显示，2025年末，渤银理财管理产品规模2489.32亿元，较2024年末增加830.97亿元，增长50.11%。
全行业的数据同样印证了这一趋势。银登中心最新发布的《中国银行业理财市场年度报告（2025年）》显示，2025年，理财公司持续拓展母行以外的代销渠道，已开业的32家理财公司中，1家理财公司的理财产品仅由母行代销，31家理财公司的理财产品除母行代销外，还打通了其他银行的代销渠道。2025年12月，全市场有593家机构跨行代销了理财公司发行的理财产品，较2025年年初增加31家。
底层配置变了吗
2025年资本市场震荡上行。作为市场主要资金供给方之一，理财公司的权益投资情况究竟如何？
据第一财经统计，截至发稿，在已开业的32家理财公司中，已有26家披露2025年度理财业务报告。这26家公司2025年底权益投资金额合计5484.81亿元，较2024年底有所下降。
这一趋势早有端倪。国信证券研报显示，自2024年起，银行理财投资资产中权益资产的占比便已逐步降低。
国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑认为，2025年第四季度以来，A股市场震荡加剧、板块轮动提速、波动中枢显著抬升，叠加净值化转型后银行理财对回撤控制的刚性约束与客群低风险偏好的核心诉求，推动银行理财多资产投资策略全面优化调整。
王剑认为，此前一度显著的“存款搬家”现象（即居民储蓄向理财、基金等资管产品迁移的主线）已呈现边际放缓态势。以银行理财市场为例，开年以来产品规模出现缩量调整，这一变化的直接诱因在于负债端多资产策略产品的净值回撤，导致投资者风险偏好收敛，资金重新向存款等低风险资产回流，市场正在经历一轮风险偏好的再平衡。
不过值得注意的是，光大证券金融业首席分析师王一峰指出，现阶段银行理财通过公募基金参与资本市场较为常见，这些持仓情况在理财大类资产配置统计时，计入“公募基金”而非“权益类资产”，这是导致权益类资产占比偏低的一个统计口径上的因素。
理财资金通过公募基金间接参与资本市场的热情较高。据中国理财网披露数据，2025年末，银行理财产品投资公募基金规模为1.81万亿元，占比5.1%。而在2024年末，这一规模仅为0.93万亿元，占比2.9%。
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